מחשבון משכנתא: החזר חודשי וסך ריבית

המחשבון מחשב החזר לפי לוח שפיצר, כלומר תשלום חודשי קבוע שבתחילת הדרך מורכב בעיקר מריבית ובהמשך בעיקר מקרן. זה לוח הסילוקין הנפוץ במשכנתאות בישראל.

איך משתמשים. משכנתא בישראל בנויה בדרך כלל מכמה מסלולים. הדרך הנכונה היא להריץ את המחשבון לכל מסלול בנפרד — עם הסכום, הריבית והתקופה של אותו מסלול — ולחבר את ההחזרים. הזנה של סכום כולל עם ריבית ממוצעת נותנת קירוב בלבד.

הנוסחה. החזר = קרן × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), כאשר r היא הריבית השנתית חלקי 12 ו-n מספר החודשים.

דוגמה להמחשה. 1,200,000 ₪ ל-25 שנה בריבית 4.5%: החזר של כ-6,670 ₪ בחודש וסך ריבית של כ-801,000 ₪. אותו סכום ל-30 שנה: כ-6,080 ₪ בחודש, אבל סך ריבית של כ-989,000 ₪. הורדה של 590 ₪ בחודש עולה כ-188,000 ₪ ריבית נוספת.

מגבלות. המחשבון מניח ריבית קבועה לכל התקופה ואינו מחשב הצמדה למדד. במסלול צמוד, ההחזר והיתרה בשקלים יגדלו עם המדד — ראו משכנתא צמודה למדד. בפריים ובמסלולים משתנים ההחזר ישתנה כשהריבית משתנה. ביטוח חיים וביטוח מבנה אינם כלולים.