מחשבון הון עצמי ושיעור מימון

לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 329 של הפיקוח על הבנקים, שיעור המימון (LTV) המרבי תלוי בסוג הרוכש: עד 75% לרוכשי דירה יחידה, עד 70% למשפרי דיור שמוכרים דירה קיימת, ועד 50% לרוכשי דירה נוספת (בהלוואה לכל מטרה: 50%, ועד 70% כשהחלק שמעל 50% אינו עולה על 200,000 ₪). הזינו את שיעור ההון העצמי המשלים: 25%, 30% או 50%.

החישוב. הון עצמי מינימלי = מחיר × שיעור ההון העצמי. משכנתא מרבית = מחיר פחות ההון העצמי המינימלי.

דוגמה להמחשה. דירה ב-2,200,000 ₪ לרוכשים של דירה יחידה: הון עצמי מינימלי של 550,000 ₪ ומשכנתא מרבית של 1,650,000 ₪. אם השמאי של הבנק מעריך את הדירה ב-2,100,000 ₪, הבנק יחשב לפי הסכום הנמוך, והמשכנתא המרבית תרד ל-1,575,000 ₪ — כלומר תצטרכו עוד 75,000 ₪ במזומן.

מה לא כלול. ההון העצמי המינימלי הוא רק החלק שלכם במחיר הדירה. מעליו צריך מזומן לעלויות הנלוות: מס רכישה אם חל, שכר טרחת עורך דין, תיווך, שמאי, פתיחת תיק, אגרות ורישום, ולעיתים מע״מ על הצמדה בדירה מקבלן. ראו עלויות נלוות במשכנתא. שיעור מימון מותר אינו מבטיח אישור: גם יחס ההחזר מההכנסה מגביל את הסכום.